특례보금자리론은 갑자기 금리가 높아진 상황에서 금리 부담을 완화시키고 서민들에게 도움이 될 수 있도록 정부에서 2023년 1년간 한시적으로 도입한 주택대출입니다. 특징을 간단히 네 가지로 요약하면 ①중도상환수수료가 없고 ②소득제한이 없으며 ③주택가격 9억 원까지 ④대출한도 최대 5억 원까지 대출해 준다는 것입니다.
이번 글은 정부에서 운영하는 특례보금자리론의 금리, 신청자격, 신청방법 등 가장 최신의 정확한 정보를 알기 쉽게 총정리했습니다. 우선 사람들의 최대 관심사인 금리부터 확인하시려면 아래 주택금융공사 공식 홈페이지에서 확인해 보세요.
목차
특례보금자리론 주요 내용
주택금융공사의 가장 최근의 통계자료를 보면 4월 기준 25.6조 원이 대출되었으며 11.3만 명이 신청했습니다. 자금용도별로는 기존대출 상환(약 5.6만 건)이 49.1%로 가장 큰 비중을 차지했고, 신규주택 구입(약 4.9만 건)과 임차보증금 반환(약 9천 건)은 각 43.0%, 7.9%로 집계되었습니다. 기존 대출상환 수요가 가장 많고 신규주택을 구입하려는 사람들도 많이 이용한 것으로 보입니다.
1. 대출금리
특례보금자리론의 금리는 일반형과 우대형으로 나뉘는데, 일반형은 6억 초과 주택 또는 부부소득 1억 이상에 해당되며, 만기 10년 금리는 4.75%입니다. 우대형은 6억 이하 주택에 부부소득 1억 이하가 적용되며, 만기 10년 금리는 4.65%입니다. 대출 만기는 총 6개 구간이며 10년에서 50년까지 이용하실 수 있습니다. 만기가 길어질수록 금리가 오르며 50년 기준 우대형 4.95%, 일반형 5.05%입니다. 만기 40년, 50년짜리 상품은 청년, 신혼부부만 가능한 점 참고해 주세요.
| 우대금리 | 적용기준(주택가격/소득/연령) | 우대금리 | 중복적용 |
| 아낌e(전자약정) | 9억원이하/제한없음/제한없음 | 0.1% | 가능 |
| 저소득청년 | 6억원이하/6천만원이하/만39세이하 | 0.1% | 가능 |
| 사회적배려층 | 6억원이하/6천만원이하/제한없음 | 0.4% | 가능 |
| 신혼가구 | 6억원이하/7천만원이하/제한없음 | 0.2% | 가능 |
| 미분양주택 | 6억원이하/8천만원이하/제한없음 | 0.2% | 가능 |
아낌e(전자약정), 저소득 청년, 사회적배려층, 신혼가구, 미분양주택에 한해서는 최대 0.9%의 우대금리가 적용되어 최저 3.75%에서 최고 4.05까지 인하된 금리로 이용이 가능합니다. 모든 항목이 중복 적용되기 때문에 우대항목에 해당되는지 꼼꼼히 체크해봐야 합니다.
대출만기
특례보금자리론 대출만기는 10년부터 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 단위가 있으며 대출만기 40년과 50년은 제한이 있습니다.
- 40년: 만 39세 이하 혹은 신혼가구
- 50년: 만 34세 이하 혹은 신혼가구
중도상환수수료
중간에 대출금을 갚더라도 중도상환수수료는 없습니다. 기존에 다른 주택담보대출을 받은 사람이 특례보금자리론으로 갈아타려는 경우에도 똑같이 중도상환수수료가 면제됩니다. 더 저렴한 대출상품이 나오면 바로 갈아타기가 가능한 장점이 있습니다.
2. 신청대상 및 자격요건
무주택자 또는 1주택자(2주택자 중 대출일 기준 3년이내 처분 약정)가 신청대상입니다. 하지만 기존 1주택자는 신규주택구입 용도로는 신청이 불가하고 기존대출 상환이나 임차보증금 반환 용도로만 신청이 가능합니다.
민법상 성년이어야 하고 NICE신용평가 정보(주)의 CB점수가 271점 이상인 경우만 신청하실 수 있습니다. 사실상 웬만한 성인이면 신청이 가능하다고 볼 수 있습니다.
기존 보금자리론은 신청자격 조건이 부부 연 합산 소득이 7천만원 이하로 가능했지만, 이번 특례보금자리론은 주택가격 9억원에 소득한도가 없기 때문에 자격 범위가 매우 넓어졌습니다. 신청대상과 자격 조건을 요약하자면 9억원 이하 주택에 소득제한 없고 무주택자와 1주택자만 신청이 가능하다는 것입니다. 단, 부부합산 소득 1억원 이하시 금리를 우대해 줍니다.
3. 특례보금자리론 주요 내용
이번 상품에서 주목할 점은 DSR(총부채원리금상환비율)이 적용되지 않는 부분입니다. DSR이란 주택담보대출(주담대), 신용대출, 카드론 등 모든 종류의 금융부채 연간 원리금 상환액을 대출받는자(대출차주)의 연소득으로 나누어 계산하는 비율입니다. DSR을 적용하지 않기 때문에 부실우려가 있기도 하지만 고금리에 시달리는 서민들과 실구매자들에게는 이번 상품이 좋은 기회가 될 것 같습니다.
LTV는 비규제지역 아파트의 경우 70%이며 비규제지역 기타주택은 65%, 규제지역 아파트 60%.기타주택은 55%입니다. DTI는 주택구분 없이 비규제지역 60%, 규제지역 50%로 일괄 적용됩니다. 또한 생애최초 주택을 구입하시는 분들은 지역이나 주택 우형 관계없이 LTV80%. DTI 60%를 일괄 적용 받을 수 있어 기존 주택담보대출보다 혜택이 큽니다. 개개인마다 신용평점, 소득 등 신청 정보가 모두 다르기 때문에 자세한 사항은 아래 파일로 첨부하였으니 다운받으셔서 확인하시면 됩니다.
주요 내용을 요약하면 다음과 같습니다.
특례보금자리론은 9억 원 이하의 주택인 경우 신청이 가능한데 그 가액은 KB시세> 한국부동산원 시세> 주택공시가격> 감정평가액순으로 적용합니다. 소득의 제한은 없지만 우대금리 적용등을 위해서는 본인·배우자 소득자료 증빙이 필요할 수 있습니다.
용도는 주택을 구입하거나 기존 대출 상환, 임차보증금 반환 목적으로 특례보금자리론을 받을 수 있습니다. 규제지역과 규제지역 외 지역의 적용내용이 다르기 때문에 위에서 첨부한 보금자리론 업무처리기준에서 본인의 주택에 해당사항을 꼭 확인하시고 진행하시길 바랍니다.
4. 신청방법
특례보금자리론 신청방법은 온라인과 모바일, 은행 창구에서 신청하는 세 가지가 있습니다. 온라인 주택금융공사 홈페이지에서 직접 신청하는 방법, 휴대폰으로 스마트 주택금융앱 또는 담비앱을 깔아 신청하는 방법 외에 온라인 이용이 어려우신 분들은 직접 은행을 방문하시면 됩니다.
특례보금자리론 취급은행은 SC제일은행, 기업은행 두 곳입니다. 기존 아낌e(전자약정) 금리우대 0.1%혜택은 받을 수 없었으나 최근 온라인, 비대면접수가 어렵거나 대출자금이 급하게 필요하신 분들은 기업은행, SC제일은행 영업점에서도 아낌e 금리와 동일한 조건으로 신청할 수 있다고 하니 방문 전 문의해 보시는걸 추천드립니다.
온라인이나 모바일에서 신청할 땐 사전에 국민건강보험공단, 정부24, 홈텍스 등 인증서를 등록하고 서류제출 자동화 서비스에 동의하면 심사서류를 자동으로 제출할 수 있어 간편합니다.
1) 온라인 신청방법
- 한국주택금융공사 홈페이지 접속 후 로그인
- 인터넷 금융서비스 > 보금자리론 선택 후 신청정보 입력
- 대출가능여부 확인 및 신청정보 확인
- 신청완료
2) 모바일 신청방법
- 모바일 신청방법
- 스마트주택금융 앱 설치
- 보금자리론 선택 후 로그인
- 신청정보 입력 후 신청정보 확인
- 신청완료
3) SC제일은행, 기업은행 창구신청
은행접수 필요서류
- 배우자 신분증 및 배우자용 정보제공동의서
- 가족관계증명원
- 주민등록등본
- 부동산 등기권리증
- 임대차계약서 사본(임대차가 있는 경우)
- 인감증명서(대출용)
- 소득증빙 및 재직확인 서류(소득금액증명원, 재직증명서 등)
- 부동산 매매계약서 또는 분양계획서(소유권 이전등기일로부터 3개월 이내 신청 시)
방문하시기 전 미리 체크하셔서 준비하시면 좋습니다. 특례보금자리론은 신청 후 30일 이내 대출금이 나온다고 합니다.
5. 요약 및 생각해볼 점
특례보금자리론을 다시 한 번 간략히 요약하면 소득제한 없이 주택가격 9억 원까지 대출한도 최대 5억 원으로 대출이 가능하며 중도상환 수수료가 없다는 것입니다.
주택을 투자목적에서 구입하든 실거주 목적에서 구입하든 지금처럼 금리가 너무 많이 오른 상황에서는 이자 부담이 높아진 게 사실입니다. 더구나 부동산 상승기에 편승해 내집마련을 서두른 영끌족들은 가계지출의 상당 부분을 대출 이자에 지출하고 있습니다.
이런 부담을 경감하고자 시행된 특례보금자리론 상품도 현재 기준 금리가 너무 많이 올라간 상황에서 금리가 많이 낮아보이진 않지만 기존에 더 높은 금리로 주택담보대출을 이용하시던 분들은 갈아타도 좋을 것 같습니다.
하지만 고금리 시대에 은행만 배불린다는 정부의 비판에 눈치가 보인 주요 시중은행들이 주택담보대출(주담대) 고정금리가 3%대인 상품들을 출시하고 있어 금리 측면의 메리트는 낮아졌지만, 대출 한도가 높다는 점에서는 여전히 강점이 있습니다.
특히 소득과 무관하게 최대 5억까지 대출이 가능하고 DSR규제 또한 받지 않는다는 점이 실수요자 입장에서는 큰 장점입니다. 고금리 시대에 내 집 마련의 꿈을 이루시는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.
이 외 더 궁금한 사항이 있으시면 한국주택금융공사 콜센터(1688-8114)나 홈페이지에서 문의하실 수 있습니다.
문의방법 : 공사 홈페이지 접속 > 국민참여 > 고객의 소리 > 상담문의 코너에서 문의하기
